Otázky a odpovědi týkající se úvěrů

Klienti se ptají

Jsme čerství novomanželé a chtěli bychom si uspořádat své finanční závazky z doby před svatbou tak, abychom co nejvíce ušetřili. Manžel si již dříve vzal spotřebitelský úvěr v hodnotě 50 tisíc, já splácím úvěr z kreditní karty ve výši 30 tisíc a půjčku na vybavení bytu, která činí 200 tisíc korun. Jednotlivé splátky ale poměrně dost zatěžují náš rozpočet, měsíčně dohromady platíme 8 tisíc korun. Slyšela jsem, že existuje nějaká možnost, jak sloučit půjčky do jedné, a tak ušetřit. Jak to funguje?

Pro řešení podobných situací doporučuji snížit zátěž rodinného rozpočtu tím, že své půjčky zkonsolidujete. V podstatě jde o sloučení několika stávajících úvěrů do jednoho nového, kterým jednorázově uhradíte všechny stávající půjčky a dál budete splácet už jen jedinou, avšak s výhodnějšími podmínkami.

Konsolidace půjček vede v první řadě ke zjednodušení a zpřehlednění splátek, ale znamená také výraznou úsporu. Nižší výsledné měsíční splátky je dosaženo především výhodnější úrokovou sazbou a rozložením úvěru do delšího časového období. Ušetříte také na transakčních nákladech za vedení několika úvěrů a dalších poplatcích, neboť splátku budete platit nyní jen jednu.

V současnosti lze sice konsolidovat půjčky pouze jedné osoby, ale ve Vašem případě existuje ještě další možnost. Konsolidace totiž umožňuje navýšit úvěrový rámec a zažádat o hotovost navíc, kterou můžete jednorázově splatit úvěr manžela. Ve Vašem případě doporučuji vzít si konsolidaci ve výši 280 tisíc korun. Tímto krokem sloučíte Vaši půjčku na vybavení bytu a úvěr z kreditní karty. Nad rámec Vašich závazků získáte ještě 50 tisíc korun, kterými splatíte spotřebitelský úvěr Vašeho manžela. Výsledkem je požadované sjednocení a zpřehlednění Vašich finančních závazků do jednoho výhodnějšího a docílení nižších měsíčních splátek. Po konsolidaci byste mohl měsíčně splácet i polovinu toho, co dnes.

Rád bych se zeptal, jak si můžu konkrétně všechny své úvěry sloučit v jeden. Mám půjčku u splátkové firmy, kontokorent u banky a teď jsem mírně za bezúročným obdobím u kreditní karty. Musím všechny instituce, u kterých mám půjčku navštívit osobně, nebo za mě banka, u níž si vezmu konsolidaci, vyřídí všechny potřebné formality?

GE Money Bank se snaží především o to, aby byl proces Konsolidace půjček pro klienta co nejjednodušší. Veškerou komunikaci s bankami a uvěrovými společnostmi za klienta vyřídí zaměstnanci banky, a to zdarma. Klientova stačí jedna návštěva kterékoliv z 219 poboček GE Money Bank.

Pokud má klient zájem o konsolidaci svých půjček, stačí mu předložit platný občanský průkaz, druhý průkaz totožnosti, potvrzení o svém příjmu a smlouvy o bankovních úvěrech nebo smlouvy o splátkových úvěrech, které chce konsolidovat

Chtěli bychom zrekonstruovat panelákový byt. Jednalo by se o výměnu oken a o nové podlahy. Rekonstrukce by měla stát zhruba 200 tisíc korun. Jaký úvěr byste mi na rekonstrukci poradila?

Máte-li v plánu větší investici v hodnotě několika set tisíc korun, potom je dobrým řešením tzv. účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr, které dnes nabízí většina tuzemských bank. Stále více lidí dává přednost úvěru neúčelovému, protože při jeho čerpání nemusíte bance dokládat, na co si peníze půjčujete. V rámci spotřebitelských úvěrů lze získat částky v řádu desetitisíců korun až po několik set tisíc Kč. Dobrá banka je dnes schopná poskytnout peníze na počkání a během několika minut převést požadovanou částku na účet. Například GE Money Bank nevyžaduje u Expres půjčky žádné ručení, přičemž o poskytnutí rozhodne průměrně do 2 minut. Do dalších 5 minut již má klient peníze na účtu.

Loni jsme se po několikaleté známosti s manželem vzali. Každý jsme v té době měli od banky úvěr (já ve výši 50 tisíc, manžel leasing ve výši 100 tisíc korun). K tomu jsme si po svatbě pořídili nový byt, na který jsme si vzali hypotéku 1,4 milionu korun a do bytu jsme koupili za téměř 50 tisíc nábytek na splátky. V červnu čekáme narození potomka a již teď nevíme, jak budeme všechny úvěry splácet, když budu pobírat mateřskou. Navíc výbava na dítě také něco stojí. Můžete nám poradit, jak vyřešit splácení úvěrů a nedostat se přitom do problémů?

Pro zájemce, kteří potřebují konsolidovat větší částky a zároveň vlastní nemovitost připravila GE Money produkt Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí. Tento produkt je ideální pro ty, kteří potřebují konsolidovat velké částky kolem milionu korun a ještě potřebují hotovost navíc. Podstatný rozdíl oproti nezajištěné konsolidaci půjček je také ve výši úrokové sazby. Ta je mnohem nižší protože zajištění nemovitostí poskytuje bance vyšší garance splacení úvěru.

Prostřednictvím Konsolidace půjček zajištěné nemovitostí lze refinancovat úvěry až v hodnotě 1,5 milionu korun. Zájemce také může konsolidovat své stávající úvěry a navíc požádat o hypotéku. GE Money Bank zkonsoliduje závazky až do 70 % tržní ceny nemovitosti, v kombinaci s hypotékou se posouvá hranice na 85 % hodnoty nemovitosti. Splatnost půjčky u zajištěné konsolidace je prodloužena na 30 let. Úvěr je obvykle schválen do tří pracovních dnů od předání všech podkladů bance.

Manžel si potřeboval rychle půjčit 50 tisíc korun na opravu auta. Rozhodli jsme se reagovat na inzerát v novinách, ve kterém slibovali peníze ihned a jejich doručení přímo do bytu. Až po důkladném přečtení smlouvy jsme zjistili, že bychom za úvěr nakonec zaplatili jednou tolik. Museli jsme si tedy půjčit od rodičů, ale ti se teď dostali do finančních problémů a potřebují peníze vrátit. Existuje nějaká banka, která by nám byla schopna vyřídit úvěr do jednoho dne?

Dobrá banka je dnes schopná poskytnout peníze na počkání a během několika minut převést požadovanou částku na účet. Například GE Money Bank nevyžaduje u Expres půjčky žádné ručení, přičemž o poskytnutí rozhodne průměrně do 2 minut. Do dalších 5 minut již má klient peníze na účtu.

Na základě reklamní nabídky jsem si pořídila kreditní kartu. Nejdřív jsem ji používala jen zřídka, pak jsme za ní zaplatili dovolenou, nějaké vybavení do bytu a rázem jsem na ni dlužila 80 tisíc korun. Splácím tuto částku pravidelně, ale úroky jsou hrozně vysoké a tak mi potrvá dlouho, než celou částku splatím. Je možné pořídit si úvěr na splacení kreditní karty?

Ano, Konsolidace půjček umožňuje splatit i úvěry z kreditních karet. Podmínkou je, že musíte konsolidovat minimálně dva úvěry.

Jak vybírat úvěr

Na co si nejčastěji Češi půjčují?

Nejčastějším motivem pro žádost o půjčku bývá potřeba dovybavit nebo rekonstruovat byt. Dalším motivem je nákup nebo oprava automobilu, nákup bílé nebo černé techniky. Stále častěji si však Češi berou půjčky na dovolenou, realizaci svých koníčků nebo na realizaci svatby.

Jak velké jsou rozdíly v úrocích u bankovních úvěrů ve srovnání s „podomními“ prodejci půjček? Který úvěr je obecně nejvýhodnější?

Spotřebitelský úvěr si můžete vyřídit jak v bance, tak u renomovaných splátkových firem, nebo malých úvěrových společností. I když princip půjčky zůstává stejný, podmínky pro získání a následné splácení úvěru se mohou u různých firem značně lišit.

Vyřízení úvěru u menších splátkových společností je na první pohled bezproblémový. Stačí pouze předložit průkaz totožnosti, podepsat smlouvu a finanční obnos je váš. Ale má to jeden velký háček. Za lákavou nabídku a bezproblémové vyřízení tyto splátkové společnosti často skrývají nepříjemné překvapení v podobě až extrémně vysokých splátek. U menších splátkových společností totiž není výjimkou setkat se s hodnotou RPSN (roční procentní sazba nákladů) až 400 %, přičemž u bankovních domů se RPSN pohybuje od 10 % do 20 %. A to je vážně velký rozdíl, který vaše peněženka opravdu pocítí.

Další trik, který používají některé menší splátkové společnosti, spočívá v samotných podmínkách a struktuře smlouvy. Ta mnohdy bývá velmi krátká a až příliš jednoduchá. Často je také psána jednostranně, tak aby zvýhodňovala splátkové společnosti. Přitom ty nejpodstatnější věci jsou často napsány malým písmem, aby jim lidé nevěnovali pozornost. Mezi ně například patří takzvaná rozhodčí doložka, která opravňuje splátkovou společnost v případě, že jste nevyrovnali některou ze splátek, okamžitě zabavovat váš majetek. Rozhodčí řízení je totiž mnohem rychlejší, než soudní rozhodnutí, a proto u vás exekutor může zazvonit už následující den.

Co všechno by měla obsahovat smlouva, kterou mi představitel úvěrové společnosti předkládá?

O mnohých podstatných detailech, které má smlouva obsahovat, možná ani nevíte. Pokud si tedy nejste jisti, co v ní musí být povinně uvedeno, doporučujeme informovat se v zákoně na ochranu spotřebitele, kde se dozvíte všechny stanovené náležitosti. Rozhodně byste měli najít ukazatel roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr, tedy již zmiňované RPSN. Dále musí být uvedena maximální výše spotřebitelského úvěru, stanoveny jednotlivé splátky, jejich počet a přesné časové rozvržení plateb. Smlouva musí také obsahovat podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah a samozřejmě způsob, jakým budete splácet.

Neúplnou smlouvu nepodepisujte!

Splácení úvěru často trvá několik let. Mohu se nějak zajistit proti možnosti, že třeba ztratím zaměstnání a nebudu mít na splácení úvěru?

Splácení větší půjčky samozřejmě znamená dodatečnou finanční zátěž rodinného rozpočtu až na několik let. Během této doby může dojít k nečekané události, například v podobě ztráty zaměstnání nebo úrazu která má za následek nemožnost dalšího splácení úvěru. Řešením je pojištění schopnosti splácet. Tuto variantu by vám měla banka nabídnout při sjednávání úvěru. Nemusíte se pak obávat, že byste v důsledku nemoci, invalidity, ztráty zaměstnání nebo jiné nepříznivé životní situace neměli na splácení úvěru.

Jaké jsou podmínky pro přefinancování úvěrů?

S GE Money Bank je možné konsolidovat neomezené množství půjček, jejichž celkový součet dosud nesplacených částí se musí pohybovat v rozmezí od 30 000 do 300 000 Kč. Zajištění úvěru GE Money Bank po klientovi nevyžaduje. Klient si může sám zvolit dobu splatnosti úvěru od 24 do 120 měsíců. Produkt je omezen pouze věkem žadatele a počtem jeho závazků. Klient musí být v rozmezí 18 – 65 let a musí mít alespoň dva závazky.

Nabídek na rychlé půjčky je mnoho a špatně se mezi nimi vybírá ta pravá. Jak jednoduše poznám kolik mě bude úvěr ve skutečnosti stát?

Banky a ostatní úvěrové instituce samozřejmě peníze nepůjčují zdarma. Proto je při výběru té správné půjčky kromě snadnosti půjčení peněz důležité porovnávat výši RPSN. Ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů) jednoduše řečeno udává, kolik bude žadatele ve skutečnosti vypůjčení peněz ročně stát. Banka si za půjčení peněz účtuje úrokovou sazbu a další poplatky, například za uzavření úvěrové smlouvy nebo za správu úvěru. Hodnota RPSN se u spotřebitelských úvěrů pohybuje většinou v rozmezí od 10 do 17 %. Čím je RPSN nižší, tím je samozřejmě půjčka levnější.Ten kdo půjčku poskytuje musí žadatele před podpisem smlouvy o výši RPSN informovat.

Banky nabízí „účelové“ a „neúčelové“ úvěry? Jaké variantě dávají klienti přednost?

Stále více lidí dává přednost úvěru neúčelovému, protože při jeho čerpání nemusíte bance dokládat, na co si peníze půjčujete. Jeho získání je tak jednodušší a administrativně méně náročné.

Je lepší koupit si auto na leasing nebo na úvěr? A proč?

Ať už jde o nové či ojeté auto, obvyklými způsoby financování jsou leasing a úvěr. V čem je mezi nimi rozdíl? Zejména v tom, v jakém okamžiku se stanete po právní stránce majitelem vozu. Leasing vlastně znamená pronájem (s příslibem pozdějšího prodeje), a tím pádem je po celou dobu splácení majitelem vozidla leasingová společnost, vlastnická práva na klienta přechází až po uhrazení poslední splátky. V případě úvěru se stanete majitelem ihned po převzetí vozidla. Máte tak větší volnost – můžete například auto prodat ještě během doby splácení.

„Okamžitý přechod vlastnických práv je asi největší výhodou úvěru oproti leasingu. Na druhou stranu právě proto, že máte u leasingu auto jen půjčené, je leasing často dostupnější než úvěr a někdy i o něco levnější,“ říká Milan Beutl z GE Money Auto.

U leasingu i úvěru máte možnost určit si dobu splácení, a tak ovlivnit výši měsíční splátky. Podobně jako u jiných úvěrových produktů platí, že čím déle splácíte, tím více přeplatíte. U leasingu se doba splácení pohybuje od 12 do 72 měsíců, u úvěru je ještě větší možnost volby – 6 až 84 měsíců.

Jak a kde proběhne uzavření smlouvy? Leasingovou či úvěrovou smlouvu můžete uzavřít přímo v autosalónu nebo autobazaru. Stačí k tomu většinou jen dva doklady totožnosti, v případě většího obnosu někdy ještě doklad o příjmu. Celý administrativní proces je obvykle záležitostí 15 až 30 minut.

Je lepší kreditní karta nebo spotřebitelský úvěr?

V první řadě je dobré vědět, na co si peníze půjčujeme a o jak velkou částku se bude jednat. Na půjčku v hodnotě několika tisíc korun totiž stačí využít kontokorentního úvěru nabízeného v rámci běžného účtu. Kontokorentní úvěr umožňuje utratit více, než máte na účtě uloženo. Pokud nemáte kontokorent nastaven, banka vám ho na počkání založí. Banky běžně nabízí možnost čerpat do mínus 10 000 nebo 20 000 Kč. U kontokorentního úvěru však bývá úroková sazba mezi 16 až 25 procenty, tedy vyšší než u běžných spotřebitelských úvěrů, a proto se vyplatí splatit půjčku v rámci kontokorentu co nejdříve.

Kreditní karty je dobré využívat v případě nákupu zboží a služeb v obchodech, v restauracích i na internetu. Nejlépe pro částky v hodnotě do několika desítek tisíc korun. Výhodou kreditních karet je ovšem bezúročné období ve kterém nemusíte z půjčených peněz platit žádné úroky. Pokud kreditní kartu využíváte k bezhotovostním operacím, koupíte si například větší domácí spotřebič, zaplatíte pouze cenu zboží a po několik týdnů z půjčené částky neplatíte žádné úroky. Dobrá banka vám nabídne až padesátidenní bezúročné období a nulový poplatek za kartu v případě jejího aktivního využívání.

Máte-li v plánu větší investici, potom je dobrým řešením tzv. účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr.